VA貸款值得嗎？考慮的利弊要考慮。

對於服務成員，退伍軍人和一些尚存的配偶，很少有家庭購買工具與VA貸款一樣強大。這是一項抵押計劃，旨在通過使房屋擁有更輕鬆，更實惠來獎勵兵役。但是，即使有了所有的特權VA貸款提供（我們將在一分鐘內深入研究），也值得一問： VA貸款值得嗎？ 了解VA房屋貸款何時可能無法實現您的財務目標，以及何時完美的合適目標至關重要。

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VA貸款是由美國退伍軍人事務部支持的一種抵押。雖然VA不直接貸款，但它保證了由銀行，信用合作社和抵押公司等批准的私人VA抵押貸款人提供的每筆貸款的一部分。這樣可以保證降低貸方的風險，這通常轉化為更輕鬆的資格準則和對借款人更有利的條款。

但是並不是每個人都有資格獲得VA貸款。通常，現役的服務成員，退伍軍人，國民警衛隊和預備役成員以及一些倖存的配偶都有資格。您還需要資格證書（COE）來確認您的服務歷史記錄。

有資格的人可以使用VA貸款購買現有房屋，建造新房屋，再融資甚至進行某些升級，但僅在主要住宅（沒有假期或投資物業）上。

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VA貸款發誓這麼多軍事和資深家庭的原因。但是，這些抵押還帶有一些規則和成本，您需要提前了解。首先，讓我們深入了解VA抵押貸款如何消除許多常見的購房障礙。

對於許多藉款人來說，這是VA貸款的最大收益，這是真正的0美元首付的選擇。常規貸款通常至少需要3％至5％的下跌，這是40萬美元的房屋中的12,000至20,000美元。

即使您選擇了其他低成本選項，例如FHA貸款，也必須至少放下3.5％的貸款。

有了VA貸款，合格的買家可以為房屋購買價格的100％籌集資金。通過不必支付首付，您可以為緊急情況，搬家或家具的儲蓄存錢。以$ 0的價格購買也意味著您可以比不得不節省大量的首付款的房主年。

其他帶有低薪付款期權的抵押貸款隨附附帶的條件，例如傳統貸款上的私人抵押保險（PMI）或FHA貸款的抵押保險費（MIP）。這些費用可以輕鬆地為您的每月付款增加幾百美元，直到您在房屋中建立20％的股權，這可能需要數年。 VA貸款完全跳過了這筆費用，可以節省成千上萬的抵押貸款。

競爭利率和上限費

像VA貸款之類的貸方是因為它們得到了政府的支持，並且與常規抵押貸款相比，安全通常會導致利率較低。

VA還限制了特定的貸方費用和CAPS貸款發起費用，通常是貸款金額的1％。這些節省可能會在您的每月付款和預先完成費用上顯著改變。

靈活的信貸和收入指南

VA沒有設定最低信用評分；它將其留給了VA貸款貸款人，許多人願意在低至600年代的分數工作。該計劃還允許更高的債務收入比率（最高甚至超過41％），如果您還有其他財務承諾（例如學生貸款），這可能會有所幫助。即使經歷過破產或喪失抵押品贖回權的借款人，也可能會比其他抵押產品更早獲得VA貸款。

如果您已經有VA貸款，則VA降低利率再融資貸款（IRRRL）（也稱為VA流線再融資）可能會使您的利率或每月付款變得輕而易舉。應用程序文書工作更輕；您可以跳過信用檢查，評估或收入驗證，在許多情況下，關閉費用低於其他再融資選項。

如果您想使用房屋淨資產進行債務合併或房屋改善，還有VA現金再融資選項。

VA貸款的鮮為人知的特權：VA貸款是可以假設的抵押貸款。這意味著，如果您將自己的房屋出售給也有資格獲得VA抵押的人，則買方可以接管您的貸款餘額和利率。在當今的較高利率環境中，這可以使您的房屋更具吸引力對買家，並有可能幫助其更快的銷售。

VA資金費是所有這些特權的權衡。這是一次性費用，範圍從您的總貸款金額的0.5％到3.3％，具體取決於您的首付規模，購買或再融資等因素，以及您之前使用過VA貸款福利。

例如，首次在40萬美元房屋上放下的VA借款人將支付2.15％的資金費，總計8,600美元。

關於資金費的好消息？您可以將其匯總到您的貸款餘額中。但是，這樣做會增加您的貸款餘額。

雖然零付款抵押貸款非常適合踏上腳步，但它的缺點是：您的房屋中的股權為0％。這意味著建立股權和財富需要比您進行首付要長。如果房屋價格停滯不前或跌倒，那麼您可以欠房屋的價值一段時間。

這並不意味著VA貸款是有風險的，但這確實意味著您應該準備在房屋中停留足夠長的時間以建立股權。

更嚴格的評估和財產要求

弗吉尼亞州希望確保您的房屋安全和穩健。這對買家來說是個好消息，但也可以帶來挑戰。 VA評估師必須符合特定的標準，需要進行重大維修的房屋可能沒有資格使用VA貸款。

VA貸款僅用於主要住宅。通常，您需要在關閉後60天內搬入，儘管部署的服務成員可能會有例外。如果您想購買度假屋或投資物業，則需要其他類型的抵押貸款。

雖然VA貸款很普遍，但並非每個賣方或房地產經紀人都熟悉。您可能會遇到擔心關閉速度或房屋不符合VA評估師的批准的賣家。

儘管這些看法有時可能會導致推回，但經驗豐富的房地產專業人員，尤其是那些熟悉與VA貸款購買者合作的人 – 有能力解決這些問題。

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VA貸款按預期使用時往往是最有益的 – 使所服務者可以訪問和負擔得起的房屋所有權。如果您屬於以下一個組之一，您可能會發現VA貸款尤其值得：

• 您是現金有限的首次購買者。 沒有首付很難擊敗。

• 您計劃在房子裡停留足夠長的時間，以抵消關閉費用。 隨著時間的推移，資金費（當貸款匯入您的貸款時）變得不那麼重要。

• 你是再融資。 VA的IRRRL是最簡單，最便宜的重新路徑之一。

• 您可能以後在更高利率的市場上出售。 貸款可用性可以幫助您的貸款脫穎而出，尤其是在軍事城鎮。

上面的方案顯示了VA貸款的優勢。津貼不僅僅是成本較低；它們是關於靈活性和隨著時間的推移增長的好處。

即使您有資格，VA貸款也不是每種情況下的理想抵押產品。如果以下任何一個是正確的，則可能要考慮其他貸款類型：

• 你經常移動。 如果您打算在一兩年內出售，那麼資金費可能會超過儲蓄。實際上，租金而不是購買可能更好。

• 您想要第二棟房屋或投資物業。 您不能將VA貸款用於這些購買。

• 您有大量的節省。 傳統的貸款降低了20％的貸款，可以通過避免VA資金費和其他PMI等其他費用來節省您的更多費用。

了解您的目標和所有權時間表是關鍵。 VA貸款是一種工具，與任何工具一樣，用於合適的工作時最有價值。

你更深： VA貸款與常規貸款 – 哪個適合您？

VA貸款可以為合格的首次購房者提供低成本的房屋所有權，因此，是的，這些貸款絕對值得。首次購房者可以為房屋購買價格的100％籌集資金，將VA融資費納入其貸款餘額，並避免使用PMI，即使支付了0美元的首付。這些功能可以節省結算成本，並打破成本較高的障礙，以成為伴隨非VA貸款的房主。

像任何抵押貸款一樣，VA貸款通常由買方支付，包括VA資金費用，房屋評估和所有權費用。 VA貸款的一個獨特功能是，買家可以將VA資金費用納入抵押貸款，或者在結束時提前支付，無論哪種適合買家的財務目標。賣方還可以在特許權中最多貢獻銷售價格的4％，儘管這不是給出的，並且必須逐案進行協商。

絕對地。您可以一次又一次地使用VA貸款福利，儘管通常會對隨後的用途支付更高的資金費用（除非您有資格獲得VA資金豁免費）。這種靈活性對於那些在完成兵役後在或想利用VA福利的人有幫助。

勞拉·格雷斯·塔普利（Laura Grace Tarpley） 編輯了本文。