無現金金融系統是人們主要依靠電子付款方式（例如信用卡，借記卡和移動應用程序），而不是使用實物現金或支票。所有交易均以電子方式進行。這要求企業具有接受電子付款的能力，並使消費者能夠獲得電子銀行服務。世界各地的人都將現金投入到手機或塑料卡中，並朝著無現金社會發展。現金不再是國王，而是快死了。
在孟加拉國，移動銀行業務一直是電子支付的最流行形式，使用了移動金融服務（MFS），例如Bkash，Rocket和Nagad。這些服務使客戶可以使用其手機付款，轉移資金並訪問其他金融服務。來自BB的最新數據表明，通過MFS進行了超過3,000千萬盧比的交易。
孟加拉國銀行州長在最近在達卡的貨幣政策討論中透露了這一數字，孟加拉國估計每年估計有2000億美元的tk。費用源於現金處理運營，包括閒置現金管理，貨幣印刷，安全安排以及國家造幣廠的運營。此外，效率低下的效率超出了物理印刷和存儲，影響運輸，保險，出納員服務和更廣泛的經濟生產力。商業銀行與中央銀行一起承擔了這些巨額成本。
孟加拉國政府宣布了一項雄心勃勃的計劃，將整個國家過渡到2031年的無現金經濟。政府已設定了一個目標，使該國完全無現金。孟加拉國銀行發起的“孟加拉國無現金，聰明的孟加拉國”運動正是該國需要穩定舉措以減少現金依賴的那種倡議。
在孟加拉國，移動銀行業務一直是電子支付的最流行形式，使用了移動金融服務（MFS），例如Bkash，Rocket和Nagad。這些服務允許客戶使用手機付款，轉移資金並訪問其他金融服務
印刷1,000塔卡票的印刷成本為TK 5-6，該國約有13％的票據每年轉載。孟加拉國目前的現金流通量超過3萬億噸，其中一部分在35,000個分支機構和銀行商店中仍然閒置，造成了高機會成本，估計每年8％至10％。
缺乏強大的無現金基礎設施，監管框架和數字識字率造成了巨大的經濟負擔。孟加拉國需要加速向“較小的現金”社會轉變，以減少效率低下，並將非正式的經濟活動帶入正式的金融體系。根據MasterCard經濟前景報告，於2021年12月發布，電子商務一直是數字敏捷性在全球賺取更多資金中發揮的作用。無現金經濟將提高透明度，增強收入收集並幫助解決大型非正式部門。
孟加拉國銀行正在開發無現金系統，有些是經營的。中央銀行於2011年啟動了孟加拉國電子基金轉移網絡（BEFTN），該網絡允許公司批量付款和工資。該計劃還允許用戶支付其保險費，貸款付款和能源賬單。根據孟加拉國銀行的信息，客戶通常每天使用BEFTN和銀行間支票解決BDT 13億盧比。
孟加拉國（NPSB）國家支付開關是由中央銀行於2012年成立的，其目標是在銀行之間實現基於卡和互聯網零售交易的互操作性。當前，THENPSB通過互聯網銀行，POS機器和自動取款機處理銀行間的銀行匯款交易。在一個重要的一步中，中央銀行在2015年引入了實時總體結算系統（RTG），實現了基於數字，安全且有效的銀行間支付系統。這種方法使銀行可以立即將資金從一家銀行的帳戶轉移到另一家銀行的帳戶。
RTG旨在解決高價值的當地貨幣和外幣交易，這些交易的價值為10萬或以上。自2016年以來，另一個數字銀行渠道代理銀行業務一直在農村地區使用，現在有助於貸方同時支付貸款和動員存款。
為了加快各國的金融包容性，孟加拉國銀行的支付系統部門最近提出了這項可互操作的“掃描支付”計劃。 Bangla QR的國家QR碼標準已經開發了開環互操作QR碼的付款。它是一種矩陣條形碼或機器可讀的光學標籤，其中包含有關其附加項目的信息。
BB published guidelines on Bangla QR for building a safe, affordable, and efficient payment and settlement system at the retail level, particularly for micro-merchants, on January 6, 2021. On January 18, 2023, the program was initiated with an interoperable Bangla QR Code among 1,200 small merchants at Motijheel Commercial Area around office of the central bank to popularize making payments for goods and services using mobile banking applications, mobile financial services （MFS）和支付服務提供商（PSP）。 Bangla QR是一種低成本的數字支付機制，在該機制下，客戶可以通過掃描印刷的可互操作QR碼來為他們從小商人購買的商品付費 – 甚至可用於路邊供應商。
根據MasterCard經濟前景報告，於2021年12月發表，電子商務一直是數字敏捷性在全球繁多的錢中發揮的作用。據高盛（Goldman Sachs）稱，到2020年，孟加拉國的電子商務市場將飆升至200億美元。
一些銀行，MFS和卡服務提供商已加入該活動，以促進基於Bangla QR代碼的交易。為了利用該服務，需要擁有其銀行，卡或移動服務提供商的應用程序。此外，卡服務提供商MasterCard，Visa和Amex以及Bkash，McAsh和Rocket等MFS提供商也加入了該服務。數字銀行可以促進無現金交易，並可以推動金融包容性，將GDP提高1.7％，並通過AI和區塊鏈現代化付款。目前，大約10/12的銀行和MFS提供商處於活動狀態，隨後所有銀行將屬於交易渠道。但不幸的是，該項目無法正常運行。
在2023年，BB宣布，到2027年，所有交易中有75％將是數字化的。即使是不丹和尼泊爾，經濟體卻越來越小的國家也朝著數字化方向邁進。但是在孟加拉國，這條道路顛簸，基礎設施不良，寬鬆的互聯網，不情願的銀行，用戶不信任和缺乏激勵措施。距離不到一年半的時間，中央銀行的目標似乎越來越遙不可及。
政府數據估計，該國的50至6000萬鄉村人沒有銀行帳戶 – 無現金社會的必不可少。因此，在朝著無現金社會的野心邁進之前，孟加拉國政府面臨的最大挑戰是將全國百分比的人帶到銀行服務下。
作者是孟加拉化學首席執行官
#我們無現金金融系統的狀態
